Diferenzas entre o seguro de vida do banco e un externo

Cando asinas unha hipoteca, o banco adoita coarche o seu seguro de vida coma se fose parte do trámite, pero case nunca é a opción máis barata nin a que máis che convén. A lei déixache elixir onde contratalo, e a diferenza de prezo pode superar os 5.000 euros ao longo do préstamo.

Antes de asinar nada, paga a pena comparar seguros de vida e ver canto pagarías por fóra coas mesmas coberturas. Explicámosche en que se diferencian de verdade o seguro do banco e un externo, quen cobra a indemnización e como cambiar sen penalización.

Por que o seguro de vida do banco custa o dobre que un externo?

A diferenza de prezo non é casualidade. As pólizas bancarias adoitan custar entre dúas e tres veces máis que as dunha aseguradora independente, mesmo con coberturas equivalentes. Estes son os motivos:

• O seguro é un produto comercial para o banco. É unha das súas principais fontes de ingresos por cliente, así que lle interesa inflar o prezo.
• Non axustan ben as tarifas. Moitos bancos non reflicten do todo a mellora da esperanza de vida en Galicia, o que encarece a prima sen xustificación clara.
• A prima única financiada dispara o custo. Se pagas todo o seguro de golpe sumándoo á hipoteca, acabas pagando xuros sobre o propio seguro durante 20, 25 ou 30 anos.
• Falta de comparación. A maioría acepta a póliza do banco sen pedir outros orzamentos, e aí é onde se perde diñeiro.

Segundo comparativas de mercado en España de 2026, contratar cunha aseguradora externa pode supoñer un aforro do 30% ao 50% fronte ao seguro vinculado ao banco.

Quen cobra a indemnización: a túa familia ou o banco?

Esta é a diferenza máis importante e a que menos xente coñece. Non se trata só de prezo, senón de quen recibe o diñeiro cando ocorre o peor.

• Co seguro do banco, o beneficiario adoita ser a propia entidade ata cubrir a débeda pendente. A túa familia líbrase da hipoteca, pero non recibe diñeiro en man.
• Cun seguro externo, os beneficiarios son os que ti designes. Reciben o capital completo e deciden eles: cancelar a hipoteca, seguir pagándoa ou usar o diñeiro para o que precisen.

Esa liberdade marca a diferenza entre que a túa familia teña marxe económica ou quede coa casa pagada pero sen liquidez. Ademais, cando o beneficiario é a túa familia, a indemnización destinada a cancelar a débeda non forma parte da herdanza e non tributa no Imposto sobre Sucesións.

Pode o banco negarche a hipoteca se non contratas o seu seguro?

Non. Aquí debes ter claros os teus dereitos, porque moitos bancos presentan o seu seguro coma unha condición obrigatoria e non o é.

• O seguro de vida non é obrigatorio por lei para conceder unha hipoteca. O que a Lei de Crédito Inmobiliario (Lei 5/2019) si permite é que o banco o pida como garantía, pero non que te obrigue a contratalo con eles.
• Podes achegar unha póliza externa equivalente e o banco está obrigado a aceptala se cumpre os requisitos mínimos de cobertura.
• Non poden penalizarte rexeitando a hipoteca por elixires outra aseguradora.
• Si poden ofrecerche unha bonificación no tipo de xuro a cambio de contratar o seu seguro. É legal, pero é unha oferta comercial, non unha obriga.

Se che din "sen isto non hai hipoteca", pide que cho poñan por escrito. Na maioría dos casos, o discurso cambia.

Como cambiar o seguro do banco por un externo sen perder a bonificación?

Cambiar é máis doado do que parece, e non estás atrapado aínda que xa teñas a hipoteca asinada. A clave está en facer ben os números antes. Segue estes pasos:

• Revisa a túa escritura. Comproba se a bonificación do tipo de xuro está ligada ao seguro e canto subiría o diferencial ao cancelalo.
• Pide 2 ou 3 orzamentos externos para o mesmo capital e coberturas equivalentes.
• Comunica o cambio con antelación, normalmente na data de renovación anual da póliza.
• Deixa que a nova aseguradora xestione a cancelación da anterior. Ti case non tes que facer nada.

Antes de decidir, é mellor comparar o aforro real. Esta táboa resúmeo cun exemplo orientativo:

A conclusión: mentres o seguro externo sexa máis barato que a bonificación que perdes, compénsache cambiar.

Sae rendible o seguro do banco se che sobe o diferencial ao cancelalo?

É a dúbida que frea a moita xente: "se cambio, sóbenme a hipoteca, entón para que?". A resposta depende dos teus números concretos, pero case sempre sae a conta o externo. Faite estas comprobacións:

• Calcula canto sobe o diferencial. Por exemplo, +0,4 puntos pode supoñer uns 20-30 € máis ao mes de hipoteca.
• Compara esa suba co aforro na prima. Se o banco che cobra 420 €/ano e por fóra pagas 200, tes 220 € de marxe para absorber a suba.
• Ten en conta a idade. O seguro externo sobe cos anos; o do banco ás veces é fixo. Proba a calcular o teu prezo aos 30, 40 e 50 anos para ver a partir de cando cambia a balanza.
• Mira o custo total, non a cota. Ao longo dunha hipoteca de 25 anos, o aforro co externo pode superar os 5.000 euros mesmo perdendo a bonificación.

A única forma de saír de dúbidas é facer o cálculo coas túas cifras exactas. Podes comparar seguros de vida gratis e nun minuto para ver o teu prezo real por fóra e decidir cos números diante se che compensa deixar o do banco.