¿O seguro de morte cobre a incapacidade permanente total?

En Galicia, é habitual confundir as coberturas do seguro de morte con outros seguros persoais, como os seguros de vida ou de incapacidade laboral. Por iso, moitas persoas pregúntanse se este tipo de póliza cobre situacións como a incapacidade permanente total.

A resposta xeral é non, aínda que existen matices importantes que convén coñecer para evitar erros de contratación. Antes de decidir, é recomendable comparar seguros de morte en Galicia e revisar con detalle que garantías inclúe cada póliza.

Que se entende por incapacidade permanente total?

A incapacidade permanente total é unha situación recoñecida cando unha persoa non pode exercer a súa profesión habitual, pero si pode dedicarse a outra distinta. Este recoñecemento pertence ao ámbito laboral e á Seguridade Social.

Non implica falecemento nin activa, por si soa, ningunha cobertura funeraria nin prestación asociada á morte.

O seguro de morte cobre a incapacidade permanente total?

Por norma xeral, o seguro de morte non cobre a incapacidade permanente total.

• A súa finalidade é protexer economicamente á familia en caso de falecemento.
• Non está deseñado para cubrir perdas de ingresos por incapacidade.
• Non ofrece indemnizacións automáticas por continxencias laborais.
• A cobertura actívase unicamente en caso de falecemento da persoa asegurada.

Por tanto, a incapacidade permanente total queda fóra do obxecto principal deste tipo de seguro.

Existen excepcións ou coberturas pouco habituais?

No mercado asegurador español, as excepcións son moi limitadas.

• Algunhas pólizas antigas poden incluír garantías accesorias moi concretas.
• En certos seguros de vida (non de morte), a incapacidade permanente pode xerar unha indemnización.
• No seguro de morte, só pode existir cobertura se a incapacidade deriva posteriormente no falecemento.

Calquera referencia á incapacidade debe aparecer expresamente indicada no contrato; se non figura, non existe cobertura.

Que seguro convén contratar para cubrir unha incapacidade permanente?

Se o obxectivo é estar protexido fronte a unha incapacidade permanente total, o seguro de morte non é a opción axeitada.

As alternativas habituais son:

• Seguro de vida con garantía por incapacidade permanente total ou absoluta.
• Seguro específico de incapacidade laboral, orientado a substituír ingresos.
• Seguros combinados, que inclúen falecemento e incapacidade.

O seguro de morte pode ser un complemento útil, pero non substitúe estes produtos.

Conclusión

En Galicia, o seguro de morte non cobre a incapacidade permanente total, xa que a súa función é exclusivamente protexer economicamente á familia en caso de falecemento. Non ofrece indemnizacións nin cobertura ante situacións de incapacidade laboral.

Para estar correctamente protexido, é necesario analizar as necesidades persoais e contratar seguros específicos de vida ou incapacidade. Antes de decidir, resulta fundamental comparar seguros de morte en Galicia e avaliar como encaixan dentro dunha estratexia de protección completa.