Cesión de dereitos no seguro do fogar

A cesión de dereitos no seguro do fogar é unha cláusula pola que o propietario cede ao banco parte dos seus dereitos sobre a indemnización do seguro mentres a hipoteca siga vixente. Isto permite á entidade intervir se o dano afecta á vivenda hipotecada.

Se estás revisando a túa póliza ou pensando en cambiala, podes comparar seguros do fogar para ver que opcións se axustan mellor a esta condición sen perder coberturas nin pagar de máis.

Que é a cesión de dereitos no seguro do fogar?

A cesión de dereitos é un acordo ligado ao seguro do fogar polo que o banco pasa a ter certa prioridade sobre a indemnización cando o sinistro afecta ao inmoble hipotecado. Iso non significa que o banco sexa o titular do seguro.

Tampouco quere dicir que a entidade teña dereito a calquera pagamento que faga a aseguradora. A súa función é protexer o valor da vivenda que serve como garantía da hipoteca.

Dito de forma sinxela, se a casa sofre un dano importante, o diñeiro do seguro non sempre se pode cobrar e usar libremente sen contar co banco. Todo depende do tipo de dano e de como estea redactada a cláusula.

Cando pide o banco esta cláusula e por que se relaciona coa hipoteca?

Esta cláusula adoita aparecer cando compras unha vivenda con hipoteca. O motivo é simple: o banco quere protexer o inmoble sobre o que concedeu o préstamo.

Como a vivenda actúa como garantía, a entidade busca asegurarse de que, se ocorre un sinistro grave, a indemnización sirva para reparar o dano ou para evitar que esa garantía perda valor.

A que parte do seguro afecta realmente a cesión?

A cesión de dereitos adoita afectar sobre todo ao continente, é dicir, á parte estrutural da vivenda: paredes, teitos, chans, instalacións fixas e elementos construtivos.

Isto ocorre porque esa parte do inmoble é a que está directamente vinculada á garantía hipotecaria. Por iso, cando hai un sinistro que dana a vivenda, o banco pode ter algo que dicir sobre esa indemnización.

En cambio, o contido non adoita quedar afectado do mesmo xeito. Mobles, roupa, electrodomésticos ou efectos persoais normalmente non forman parte directa desa garantía.

Que inclúe o continente e que adoita quedar fóra?

Antes de asinar ou cambiar a póliza, paga a pena ter clara esta diferenza. Non todo o que cobre o seguro do fogar entra dentro da cesión de dereitos.

Quen cobra a indemnización se hai un sinistro?

Esta é a dúbida máis habitual. A resposta curta é que a cesión de dereitos non significa que o banco cobre sempre todo o diñeiro do seguro.

O normal é que a entidade teña prioridade sobre a indemnización que afecta ao inmoble hipotecado. Se o dano prexudica a garantía do préstamo, o banco pode intervir antes de que ese diñeiro se libere por completo.

Por exemplo, se hai que reparar a vivenda, a indemnización pode destinarse a esa reparación. Se o sinistro é grave, o banco pode esixir que o diñeiro non se use libremente ata asegurar que a garantía segue protexida.

Pódese cambiar o seguro do fogar do banco por outro?

Si, pódese cambiar. Ter unha cesión de dereitos non significa que esteas obrigado a manter o seguro do banco durante toda a vida da hipoteca.

Podes contratar outra póliza con outra aseguradora, sempre que cumpra as coberturas esixidas pola entidade. O importante é que a nova póliza manteña ben recollida esa cesión ou unha fórmula equivalente.

Antes de cambiar de seguro, revisa estes puntos:

– Capital asegurado do continente – Coberturas mínimas esixidas polo banco – Inclusión correcta da cesión de dereitos – Data de vencemento e prazo de preaviso – Documento que debes presentar para acreditar equivalencia

Que debes revisar antes de asinar unha cesión de dereitos?

Antes de aceptar esta cláusula, convén ler ben que dereitos se ceden, ata que importe e durante canto tempo. Non todas as pólizas o recollen igual.

Tamén é importante comprobar se a cesión afecta só ao continente ou se a redacción intenta ir máis alá. Canto máis clara sexa a cláusula, menos problemas pode haber se un día ocorre un sinistro.

Hai varios puntos que deberías revisar con calma:

– Quen figura como cesionario – Se afecta só ao continente – Se queda ligada ao saldo pendente da hipoteca – Como desaparece cando cancelas o préstamo – Que ocorre se cambias de aseguradora

Entender ben esta cláusula evítache dúbidas co banco, coa aseguradora e co cobramento dunha posible indemnización.

Se estás revisando condicións ou pensando en cambiar de póliza, podes comparar seguros do fogar e ver que opción che ofrece mellor equilibrio entre prezo, coberturas e facilidade para manter esta condición ben resolta.